Si tienes más deudas que dinero para responder por ellas; si las facturas llegan y llegan, pero tu cuenta no aumenta sus números, lo más probable es que estés pasando por una situación de insolvencia económica. Sigue leyendo para que descubras qué es, sus causas, consecuencias y soluciones.
¿Qué es la insolvencia económica? Tipos
La insolvencia económica es la situación en la que una persona natural o jurídica no puede pagar sus deudas, porque sus obligaciones son mayores a sus ingresos. En ese sentido, según las circunstancias en las que se dé, hay diferentes tipos:
- Según el patrimonio del deudor:
- Insolvencia actual: No tienes la capacidad de responder por tus obligaciones, así que tendrás que solicitar obligatoriamente el concurso de acreedores voluntario.
- Insolvencia inminente: Prevés que no podrás hacerle frente a obligaciones futuras. Podrás pedir el concurso de acreedores voluntario, pero no es obligación.
- Según el proceso:
- En proceso civil: Con este los acreedores reclaman la deuda, lo que inicia el concurso. En caso de insolvencia actual tuviste que haberlo solicitado.
- En proceso penal: Si no solicitas el concurso de manera voluntaria cometes el delito de insolvencia punible, y pasa a un proceso penal.
- Según la resolución judicial:
- Provisional: Si puedes conseguir liquidez con realización de activos; o, si los acreedores te permiten un acuerdo de pagos o una quita.
- Definitiva: No tienes los bienes suficientes para pagar.
- Según el tipo de deudor:
- Insolvencia empresarial: Puede generar acuerdos con acreedores o la quiebra de la empresa.
- Insolvencia de personas o autónomos: Puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad (LSO) o refinanciar deudas.
¿Cómo declararse en insolvencia económica en España?
Cualquier persona natural o jurídica puede declararse insolvente, pero debe justificar su sobreendeudamiento mediante una carta que contenga sus circunstancias actuales y confirme que ha incumplido el pago de dos o más obligaciones, durante más de 90 días, con más de dos acreedores.
Declararse insolvente en un juicio
Para declararte insolvente en un juicio monitorio tendrás que presentar un plan de pagos para cumplir en un máximo de cinco años.
Cómo declararse en insolvencia ante Hacienda
Con los cambios de la LSO, es posible cancelar deudas con Hacienda por, máximo, 10.000 euros.
Declararse insolvente ante una multa
Deja constancia de tu insolvencia ante el juzgado para que te suspendan el cobro hasta que tengas mejor estabilidad económica.
Causas de la insolvencia económica
Existen diferentes motivos para caer en insolvencia, que tienen que ver con factores externos e internos.
Factores externos que contribuyen a la insolvencia financiera
Hay situaciones externas que nos afectan, como las crisis económicas y sectoriales, los cambios en las tasas de interés, las guerras, los desastres naturales y la competencia en el mercado.
Malas prácticas de gestión empresarial y su impacto en la insolvencia
Entre los errores de gestión de una empresa están: la inversión de alto riesgo, compras desmedidas, falta de planificación y estrategia, mal manejo de comunicación en las crisis, la falta de un fondo de emergencias para imprevistos y no contar con sistemas de prevención para esas situaciones.
El papel de la deuda y los préstamos en la insolvencia económica
Si caes en un endeudamiento por solicitar muchos préstamos, con condiciones que no te favorecen (como tasas de interés muy altas) o adquieres productos riesgosos que no necesitas, podrías caer en insolvencia.
Consecuencias devastadoras de la insolvencia financiera
La insolvencia económica trae consecuencias de las que es difícil recuperarse y afecta directamente nuestra estabilidad financiera.
Pérdida de activos y patrimonio debido a la insolvencia
Al ser insolvente puedes perder bienes porque los acreedores podrían solicitar que los embarguen para subastarlos y cubrir la deuda.
Efectos en la reputación y confianza de los stakeholders
Se pone en duda tu capacidad para cumplir con tus deberes, así que afecta tu relación con proveedores, clientes y colaboradores.
Impacto en la capacidad de acceso a financiamiento futuro
Como desventaja de declararse insolvente está que tu historial crediticio manchado dificulta que los bancos te concedan nuevos préstamos.
Soluciones prácticas para superar la bancarrota
¡No todo está perdido! Te dejamos unas soluciones prácticas para superar la bancarrota:
Reestructuración financiera: renegociación de deudas y pagos
Al reestructurar puedes renegociar los plazos, cuotas e intereses, unificando las deudas para pagar más fácilmente.
Estrategias de generación de ingresos y reducción de costos
Revisa tus gastos y sólo incluye en tu presupuesto lo indispensable; asimismo, genera ingresos con trabajos secundarios, venta de productos y nuevas líneas de negocio.
La importancia del asesoramiento legal y financiero en la recuperación
Contar con asesoramiento legal puede ahorrarte malos acuerdos con acreedores, embargos y te posibilita liquidar deudas con la exoneración, y salir de ficheros de morosos para limpiar tu historial crediticio y recuperar tu estabilidad financiera.
Para concluir, estás en una situación de insolvencia económica si no tienes dinero para pagar tus deudas; de esta hay clasificaciones: según el patrimonio (actual, inminente), el proceso (civil, penal), la resolución judicial (provisional, definitiva) y el tipo de deudor (empresarial, persona); y, puedes declararte incapaz de pagar una deuda en juicio, incluso si es por una multa o un impago a Hacienda.
Hay diversas causas para caer en esa situación: factores externos (como las guerras), malos manejos en la empresa o sobreendeudarse con préstamos impagables. Así como hay consecuencias, como dañar tu relación con tus proveedores o no poder solicitar nuevos préstamos. Sin embargo, existen soluciones generando nuevos ingresos y acogiéndote a la LSO.
Contáctanos para más información sobre la insolvencia económica, la LSO y la renegociación de deudas.
