TARJETAS REVOLVING

Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que ofrecen distintas entidades bancarias y financieras para compras a plazos, pero que tienen ciertas características que las han convertido en un producto controversial. Es importante conocer bien las características de este tipo de tarjetas para evitar caer en una situación de sobreendeudamiento.

Actualmente, se está hablando mucho sobre el tema de tarjetas revolving debido a una sentencia que declaró este tipo de tarjeta como usura lo cual ha creado jurisprudencia y además ha llevado a la creación de una nueva normativa para este tipo de crédito.

Identifica tu tarjeta revolving

¿Cómo podemos identificar que tenemos una tarjeta revolving? Existen tres casos principales donde podemos reconocer este tipo de tarjetas:

Una de las formas más comunes con las que podemos saber que nos encontramos frente a una tarjeta revolving es mediante el interés aplicado. Para ello debemos revisar nuestros recibos mensuales y buscar el T.A.E (Tasa Anual Equivalente) aplicado. En los casos que supere el 20%, no hay dudas, es una tarjeta revolving.

También podemos analizarlo mediante el contrato, donde podemos observar el T.A.E aplicado a la tarjeta. Lo que sucede es que en la mayoría de los casos no se cuenta con dicho contrato ya que puede realizarse de forma telemática y las entidades brindan un acceso rápido y fácil a este tipo de crédito con lo cual muchas veces no se cuenta con dicho documento.

Y, por último, cuando sigues pagando mes a mes y ves que la cantidad no desciende, más bien aumenta, lo más probable es que tengas una tarjeta revolving.

Normativas sobre tarjetas revolving en 2021

Desde el 2 de enero de 2021 ha entrado en vigor una nueva normativa relacionada con las tarjetas revolving. Esta nueva orden ministerial tiene como objetivo lograr una mayor transparencia por parte de las entidades que ofrecen este tipo de crédito. Además, busca que dichas entidades realicen un mejor estudio de solvencia a las personas que deseen este tipo de tarjeta para asegurar la capacidad de pago de los mismos.

Dentro de los principales cambios que podemos ver en esta normativa están:

• Brindar al cliente información clara y precontractual con mención específica del término revolving y de la modalidad de pago de este tipo de crédito.

• Si dentro de las condiciones del contrato se prevé la capitalización de cantidades vencidas, exigibles y no satisfechas; así como la posibilidad que tiene el cliente o la entidad de cambiar la forma de pago establecida y las condiciones de la misma.

• Otra de las inclusiones de la normativa es el presentar un ejemplo con al menos dos o más alternativas de financiación de acuerdo a la cuota mínima establecida para el reembolso del crédito.

• Previo a la firma del contrato, la entidad proporcionará al cliente la asistencia señalada en el artículo 11 de la Ley 16/2011, de 24 de junio de Crédito al Consumo.

• Toda la información proporcionada al cliente deberá entregarse antes de proceder a la formalización mediante contrato.

Finalmente, dentro del contrato se debe establecer de forma transparente el derecho de desistimiento al mismo.

De igual forma, las entidades deben asegurarse de que los clientes tienen capacidad de pago suficiente para cubrir el importe anual de las cuotas que amorticen, al menos, el 25% del límite del crédito concedido.

¿Qué se puede reclamar de las tarjetas revolving?

En el caso de las tarjetas revolving se puede reclamar la devolución del exceso de intereses que ya han sido pagados y que se anule el contrato establecido. Lo que sucede es que estas reclamaciones se analizan en dos escenarios diferentes:

  • Cuando lo que se ha pagado es más de lo prestado: en este caso se reclama de forma judicial que anule el contrato y también el exceso de capital más los intereses, comisiones y seguros que te puedan haber cobrado.
  • Cuando todavía no se ha pagado lo prestado: al igual que el caso anterior se reclama los intereses, comisiones y seguros por vía judicial y mediante la nulidad del contrato, pero se deben abonar el capital prestado que falte por pagar a las entidades financieras.

Cómo reclamar de las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving siguen siendo uno de los problemas que afecta la economía de las familias españolas y pueden llevar situaciones de sobreendeudamiento.

Las formas principales para reclamar una tarjeta revolving son:

formas de reclamar tarjetas revolving

Reclamaciones extrajudiciales

El primer paso para una reclamación extrajudicial es el de ponerse en contacto con el Servicio de Atención al Cliente de la entidad emisora de la tarjeta revolving y presentar un escrito con la incidencia o reclamación. Si bien es cierto que no se requiere un abogado para realizar esta tramitación, siempre es aconsejable contar con uno ya que dichas entidades suelen no contestar y si lo hacen, ofrecen acuerdos no tan beneficiosos para el cliente.

Por lo general, los consumidores no cuentan con muchos conocimientos sobre las leyes que los protegen frente a este tipo de crédito y las entidades financieras suelen aprovecharse de esto y alargar los procesos o brindando acuerdos que los favorezcan a ellos en lugar de a los consumidores. Si puedes contar con un abogado antes de firmar algún documento o acuerdo, mejor.

Reclamaciones judiciales

En el caso de las reclamaciones judiciales será necesario la presencia de un abogado y un procurador. Si no se ha formalizado la reclamación extrajudicial, se deberá hacer como primer paso y de esta forma tratar de resolver la reclamación sin necesidad de un juicio. Cuando el proceso es dirigido por un abogado, las contestaciones de dichas entidades suelen ser más rápidas y los acuerdos que ofrecen son buenos ya que siempre tratan de llegar a un acuerdo sin necesidad de llegar a juicio y tener una sentencia negativa, además que les saldría más caro.

En los casos donde no se alcanza ningún acuerdo, se establece una demanda forma que será admitida en el juzgado para su tramitación. Por suerte existe una jurisprudencia a favor del consumidor muy clara y sólida, brindando una tasa muy alta de éxito en el caso de estas demandas. El tiempo que puede tardar dependerá de la carga que tenga los juzgados.

Una vez que se admite la demanda, el plazo para la celebración del juicio puede tardar unas semanas. Todo el proceso puede tardar incluso un periodo superior a los seis meses.

El abogado deberá diseñar una estrategia judicial más adecuada de acuerdo a las condiciones del contrato y cada caso en particular, contar con un especialista en el tema es fundamental. Dentro de los instrumentos legales se encuentra: la usura, los intereses abusivos, vicios del consentimiento, falta de transparencia, error excusable, entre muchos otros.

Documentación necesaria para reclamar las tarjetas revolving

No es necesario buscar documentación difícil, simplemente bastará con presentar:

  • El contrato para tener en cuenta las condiciones de contratación, aunque no lo solicitan en todos los casos.
  • Los recibos o liquidaciones que suelen recibirse de forma online mediante la plataforma de la entidad o a través del correo.
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Plazos para efectuar la reclamación de las tarjetas revolving

No existe un plazo máximo para reclamar una tarjeta revolving, así que puede realizarse en cualquier momento, aún cuando se haya pagado el crédito utilizado.

En los casos de reclamaciones extrajudiciales, como mencionamos, se envía una carta de reclamación al Servicio de Atención al Cliente de la entidad y a partir de allí se deben esperar dos meses que es el tiempo que tienen para dar contestación. En caso de que se deba recurrir al Banco de España, se cuenta con cuatro meses para responder al recurso presentado.

Cuando el caso va por vía judicial, el abogado deberá primero recopilar la documentación que se va a presentar (alrededor de un mes), de allí se presentará la demanda y lo que tarde la resolución dependerá de la carga de trabajo que tengan los tribunales en ese momento. Una vez que se establezca fecha para el juicio la resolución no demorará.