"Te contamos qué parte del dinero de tu cuenta bancaria te pueden embargar y cómo proceder si te embargan la totalidad de forma ilícita. ¡Descúbrelo aquí!"
27 noviembre 2023
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Asociación Española de Afectados por la Deuda

Somos una asociación sin ánimo de lucro que ofrecemos información gratuita a las personas afectadas por sobreendeudamiento, embargos y/o subastas.

El embargo es una de las últimas instancias a las que se acude para cobrar una deuda. En este tipo de procedimientos hay una lista de cosas que pueden ser embargadas incluidas en el artículo 592 de nuestro Código Civil.

Allí, por orden de embargo, se incluyen los bienes inmuebles, el dinero en cuentas, la pensión entre otros bienes o posesiones embargables. En el momento de sufrir un embargo es probable que te retengan parte del dinero que tenías en tu cuenta, pero, ¿qué hacer si te han embargado todo el dinero de tu cuenta? En este artículo te lo contamos ¡quédate para averiguarlo! 

¿En qué casos se realiza un embargo de cuenta bancaria?

Al embargo de las cuentas bancarias se recurre cuando la persona titular de estas posee cuentas pendientes por pagar. El embargo es ordenado por un juez o por la Administración Pública, con el fin de que un individuo cumpla con sus responsabilidades. 

Luego de que el embargo de la cuenta bancaria sea ordenado, lo que procede es solicitar a la entidad financiera que realice la retención del dinero. El banco tendrá que cooperar a pesar de que el cliente se oponga. 

¿Quién puede ordenar el embargo?

Como comentábamos, en nuestro país los únicos que pueden ordenar un embargo son los jueces y la Administración Pública que incluye la Agencia Tributaria, y la Seguridad Social entre otros. 

Aunque los terceros también pueden solicitar un embargo, el proceso tendrá que hacerse a través de una demanda o proceso monitorio, en el que se prueban las responsabilidades económicas adquiridas por el deudor a través de un contrato y se obliga a que pague.  

Todo esto para decir que no es posible que una persona o una empresa particular a la que se le deba algo pueda realizar por su cuenta un embargo, siempre deben acudir a vías judiciales. 

Proceso de embargo

El proceso de embargo no tiene mucha ciencia, realmente es bastante sencillo. Lo primero que se hace es informar sobre el embargo al banco donde el deudor tiene su cuenta. 

El banco bloqueará el dinero que se tenga en ella, lo que significa que la persona embargada podrá ver el dinero de la cuenta, pero no disponer de él. Lo que prosigue luego de la retención es comunicarle al deudor que su cuenta ha sido embargada. Saber que está siendo embargado es un derecho primordial del deudor. 

Luego de la notificación, el deudor podrá intentar levantar el embargo si considera que se está actuando de forma injusta, si ha pagado la cuenta que se le está cobrando, o existe algún error en el procedimiento. 

Por último, y si no se presentó nunca la oposición del deudor, el banco procederá a realizar la transferencia del dinero a la entidad que solicitó el embargo, después de que la retención de la cuenta haya superado el plazo de 20 días.   

¿Cuál es el importe máximo que te pueden embargar?

Por lógica general, de entrada, no se puede embargar a una cuenta bancaria más de lo que debe su titular. Tampoco podrán embargar una cuenta si el dinero que se tiene como saldo no supera el Salario Mínimo Interprofesional (SMI) que, para este año, es de 1.080 euros al mes. 

El importe máximo que puede ser embargado está regulado por el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil donde se expone que la cuantía que no supere el SMI es inembargable. 

Allí se explican los porcentajes de embargo que se pueden hacer de acuerdo a los ingresos recibidos por medio de pensión, salario, o el dinero que se tenga en cuentas bancarias. Siendo así, cuando los ingresos que se tienen equivalen a dos veces el Salario Mínimo Interprofesional se podrá embargar el 30%. 

Por otra parte, si el salario es tres veces el valor del SMI se podrá embargar el 50% de este, si es cuatro veces el SMI el importe será de 60%, si el dinero es igual a cinco veces el Salario Mínimo Interprofesional se podrá embargar el 75% de este, y finalmente cualquier cantidad que supere la anterior podrá ser embargada en un 90%. 

Sin embargo, si en la cuenta de banco se tiene la cuantía suficiente para pagar lo que se adeuda de una sola vez se hará el embargo en una ocasión solamente. De cualquier forma, cabe recordar que la ley protege el deudor para que este no quede sin nada a pesar de haber sufrido un proceso de embargo. 

¿Cómo actuar si me embargan más dinero del que corresponde?

Puede pasar que, como se desconoce el origen del dinero que está en la cuenta, no se respeten completamente los porcentajes de embargo que están estipulados por la ley. Por ejemplo, puede ocurrir que a alguien se le retenga todo el dinero del salario que recibe en su cuenta de banco. 

Como esto es improcedente porque los porcentajes que estipula la ley deben respetarse en todos los casos, lo que puede hacer la persona afectada es solicitar el levantamiento del embargo en el plazo en el que la cuenta está congelada mientras se hace el pago a la entidad solicitante. 

Recuerda que el plazo, como adelantamos unas líneas atrás, suele ser de 10 días a 20 días como máximo.  

¿Cuánto dura el embargo de la cuenta?

No hay un plazo fijo que defina la duración del embargo de una cuenta de banco. El embargo terminará cuando la deuda por la que fue embargada la persona dueña de la cuenta haya sido pagada por completa. 

Pero, hay algo que puedes hacer para saber cuánto tiempo estará embargada tu cuenta y es hacer el propio cálculo dividiendo el valor de la deuda por pagar sobre el porcentaje de dinero que se te retienen mes a mes en la cuenta del banco. 

¿Puedo ingresar dinero en la cuenta embargada?

Sí, puedes ingresar dinero a una cuenta embargada, pero debes saber que el dinero que se ingrese a la cuenta en cuestión será embargado hasta que no se termine de pagar la deuda por la que se hizo la retención. 

¿Qué ocurre si abro una nueva cuenta mientras dura el embargo?

Si fuiste embargado en tu cuenta de banco y abres una nueva sin haber pagado la deuda por la que te embargaron, lo más probable es que juzgado o la administración que ordenó el embargo detecte la nueva cuenta, retenga el saldo y esta nueva cuenta también sea embargada. 

Por esto, no sirve de nada abrir una nueva cuenta para huir del embargo judicial. 

¿Cómo puedo evitar el embargo de mi cuenta bancaria?

Para evitar el embargo de tu cuenta de banco puedes seguir los siguientes consejos: 

  1. Mantener tus cuentas por pagar al día, es decir, estar al corriente con las cuotas que se deben. Esto evitará situaciones como el embargo que pueden volverse todo un dolor de cabeza. 
  2. Solicitar al acreedor un aplazamiento del pago para recuperarte económicamente y pagar las deudas pendientes o al menos ponerte al día para evitar que se llegue al embargo. 
  3. Pedir un anticipo del pago de la nómina para usar el dinero para pagar las cuotas que se tengan pendientes y de esta forma evitar el embargo judicial. 
  4. Tener varias cuentas con el dinero repartido, esto se aconseja porque como te contamos atrás, sólo se podrán embargar las cuentas que tengan un valor superior a un salario mínimo interpersonal. 

A final, lo que debes hacer si te han embargado todo el dinero de tu cuenta es solicitar el levantamiento del embargo en un plazo de 10 a 20 días desde que te embargaron la cuenta bancaria. 

¿Persisten las dudas sobre el embargo de las cuentas bancarias a pesar de haber leído todo el artículo? ¿Te han embargado todo el dinero que tenías en la cuenta y no sabes cómo proceder? ¡Escríbenos! Nos puedes contar lo que te ha pasado y te ayudaremos con todo gusto. 

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