En ocasiones, cuando queremos cubrir necesidades o comprar algo que deseamos y no está a nuestro alcance, recurrimos a alternativas como el crédito. Aunque esto no siempre es la mejor decisión, porque en lugar de ayudarnos o satisfacernos, nos crean dificultades. Por ello te enseñaremos sobre uno de los errores más comunes en el mundo de los préstamos: el crédito usurario, ¿qué es y cómo se regula?
Cómo se puede definir la usura
La usura es definida como la práctica ilegal que consiste en el cobro de intereses muy altos en un préstamo o crédito, que dificultan que el deudor pueda saldar la deuda y, en consecuencia, crea una relación de subordinación sostenida con el acreedor.
¿Cómo se regula la usura?
La usura es regulada por la Ley de Represión de la Usura proclamada el 23 de julio de 1908, también conocida como la Ley Azcárate, la cual establece que todo contrato de préstamo puede declararse nulo si hay un “interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
Además, también se expone que un crédito puede ser usurario si quien accedió a este lo hizo “a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”.
Finalmente, se declara que se configura una usura si el monto de dinero a pagar es muchísimo mayor a lo entregado por el acreedor.
¿Ofertar créditos usurarios es un delito?
En España la usura no es considerada un delito, ya que fue despenalizada en 1995 con la reforma del Código Penal.
Anterior a esa actualización la usura se incluía en el capítulo IV, “De la usura y de las casas de préstamos sobre prendas”, del Libro II, en el que se establecían penas de prisión y multas a quienes cobraran préstamos usurarios, los que lo encubrieran y a los prestamistas que no llevaran registros de estas prácticas.
Interés de un préstamo vs. interés normal del dinero
El interés de un préstamo corresponde a la cantidad que una entidad financiera le pide a cambio de prestarle una cantidad determinada.
También conocido como interés remuneratorio, devuelve lo prestado y un porcentaje adicional del dinero en contribución por lo prestado.
En cuanto al interés normal del dinero, es el índice calculado por el Banco de España y aplicado a aquellas operaciones de crédito al consumo. Este se genera a partir de estadísticas mensuales e información de las entidades de crédito sobre los tipos de interés que son usados en operaciones activas o pasivas.
¿Cuándo se considera que un crédito tiene interés usurario?
Ya que cada entidad financiera establece intereses diferentes y los aplica dependiendo de los productos ofrecidos, para saber si un interés es usurario se compara con el interés normal.
Un interés es usurario si recae sobre los intereses remuneratorios y es desproporcionado con el préstamo, así como si sobrepasa los índices que establecen el interés normal (generalmente si lo dobla).
Consecuencias de la usura en créditos y préstamos
Cuando se identifica que hay usura en créditos y préstamos el Tribunal Supremo impone la nulidad de los contratos, en concordancia con la Ley Azcárate.
Es decir que si el deudor es víctima de usura, el contrato será cancelado y solo tendrá que devolverle al acreedor lo referente al dinero prestado, sin intereses.
En caso de que el afectado ya haya cancelado más del monto total prestado, el acreedor le tendrá que devolver el excedente.
Tarjetas revolving e intereses usurarios
Las tarjetas revolving son tarjetas de crédito conocidas por sus intereses altos, que son aplicados de forma recurrente porque este producto permite a los usuarios aplazar los pagos, lo que genera cada vez más intereses.
Como estas también están reguladas por la Ley de Azcárate, se identifica si son usurarias al comparar el interés normal de dinero del producto similar, que luego de varios análisis del tribunal se consideran más parecidas a los créditos de consumo.
Por ello, al igual que con los préstamos y los créditos, si se declaran usurarias, las tarjetas revolving se enfrentarán a la nulidad de contratos.
¿En qué se diferencian los intereses abusivos de los intereses usurarios?
Los intereses abusivos surgen a partir de los intereses moratorios, o sea que se generan en relación a que el prestatario se atrasa en el pago de la deuda y eso genera cargas desproporcionadas.
Mientras que los intereses usurarios se aplican sobre los intereses remuneratorios, o sea que surgen sobre el dinero que se debe devolver en compensación por el préstamo recibido.
¿Cómo y cuándo reclamar los intereses usurarios?
Si considera que está siendo víctima de usura, inicialmente puede hacer una reclamación extrajudicial, en la cual se acude a la entidad financiera con la que tiene el producto, manifestando su rechazo a esto.
En caso de no obtener respuesta satisfactoria, acuda al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, pidiendo que se declare la mala práctica bancaria. Finalmente puede ir a los tribunales para solicitar la nulidad del contrato.
Cabe mencionar que no hay un periodo de tiempo estimado para reclamar por la usura, puede hacerlo aunque ya haya saldado la deuda.
Para concluir este tema, podemos decir que el crédito usurario es una mala práctica de la cual son víctimas miles de personas al año. Por fortuna, la ley ha regulado este tipo de situaciones, siendo posible determinar cuándo hay una carga desproporcionada para el deudor. ¡Es posible reclamar ante los tribunales!
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