¿Sabes qué es la usura, y cómo se puede reclamar? Si has pagado unas cantidades excesivas de dinero por los intereses de un préstamo, es muy probable que hayas sido víctima de una usura. Por fortuna, te contamos que hay formas de reclamar.
Aquí te vamos a explicar cómo está regulada esa mala práctica, cómo detectarla en tus finanzas, y la forma en la que puedes revertir los excesos en el pago.
Regulación de la usura
Con el fin de proteger a los consumidores, se ha estipulado que ninguna entidad bancaria puede cobrar intereses abusivos. Pero cada entidad financiera tiene ciertas libertades a la hora de estipular sus propias cláusulas y tasas de interés. ¿Cómo saber, entonces, cuándo se trata de usura?
Para saber si existe una tarifa abusiva o de usura, se toma como referencia la media nacional, que tiene unos topes mínimos y máximos. Estos márgenes son definidos por el Banco de España.
Otra forma de regular la usura es con un porcentaje regido sobre la Tasa Anual Equivalente, TAE, que no puede exceder el 25% del total de la deuda. Puedes ver más al respecto aquí.
Todas estas formas de regulación de prácticas consideradas como usurarias están reguladas con la Ley de Azcárate, como veremos a continuación.
Qué se considera usura en España
Los intereses con tarifas abusivas se determinan principalmente con la Ley de Azcárate, o también conocida como la Ley de Usura.
Aunque es una ley de vieja data, sigue siendo muy eficiente para los temas actuales en materia económica y de jurisprudencia financiera.
Esta ley determina, en palabras sencillas, que cualquier cantidad por encima de la media nacional, se pueda considerar como injusta o ilegal. Esta ley también menciona que cualquier contrato con índole de préstamo de dinero se puede anular si se considera que el deudor lo tomó con altas tasas de interés dada su inexperiencia o desconocimiento.
De esta forma, se puede decir que se considera usura cualquier monto de intereses que supere dos veces el valor promedio definido por el Banco de España.
¿Dónde se puede cometer usura?
Es común pensar que la usura sólo se manifiesta en préstamos informales. Pero lo cierto es que muchas entidades financieras comercializan productos que contienen tasas de interés desproporcionadas.
La mayor parte de estos casos se da en las tarjetas revolving, pero también se puede presentar en créditos al consumo o créditos corrientes.
La usura en un préstamo
La usura en los préstamos no está penalizada. Por lo tanto, es una situación que suele presentarse a menudo. Sin embargo, sí es un hecho que es ilícito, por lo que se pueden usar vías judiciales para hacer reclamaciones.
Reclamar ante el abuso es un mecanismo con altas posibilidades de ser exitoso, siempre y cuando se cuente con la asesoría adecuada. Si la deuda está en curso, tiene como resultado la anulación de los intereses. Si la deuda ya cesó al momento de hacer la reclamación, se obtendría la devolución del exceso pagado.
La usura y las tarjetas revolving
Las tarjetas revolving se caracterizan por ser un producto financiero que provee a su portador la oportunidad de tener dinero disponible como un crédito al consumo. Al haber siempre dinero en calidad de préstamo, los intereses se generan constantemente. Por esta razón, es fácil caer en una espiral de deuda con este tipo de tarjeta.
Lo más peligroso de este tipo producto financiero, es su tendencia a ser ofrecidas con altas tasas de interés. Varias de las que se encuentran en los portafolios bancarios superan los porcentajes admitidos como normales.
Las tarjetas que excedan el 24,6% de la Tasa Anual Equivalente se les considera como usurarias, por lo que es prudente revisar bien las cláusulas antes de obtener este tipo de servicio.
Diferencias entre los intereses usurarios e intereses abusivos
Si bien hemos mencionado aquí que existen intereses usurarios o abusivos, no son exactamente lo mismo. Los intereses usurarios se aplican a los compromisos remuneratorios, es decir, a los pagos que se hacen para saldar la deuda.
En tanto que los intereses abusivos se refieren a los compromisos moratorios, es decir, aquellas cifras de dinero que se deben pagar como consecuencia de un retraso en los pagos para saldar la deuda.
Cómo reclamar y denunciar la usura
Si has tenido pagos desproporcionados relacionados con una deuda, existen mecanismos para reclamarlos.
El primer paso es determinar que, efectivamente, se realizó un pago exagerado. Para ello, se debe revisar el total de la deuda y los pagos realizados, mes a mes, en comparación con las tasas de interés establecidas por el Banco de España.
En el caso de que se haya pagado la totalidad de la deuda, más unos intereses fuera de lo normal, se puede solicitar la devolución de la cantidad pagada con exceso, ante quien actuó como prestamista.
Si, por el contrario, la deuda aún no se ha saldado, pero se determina que hay usura en los intereses, se procede a pagar lo que deba como dinero prestado, pero se anulan los intereses.
Como siguiente paso, se debe hacer la reclamación ante la entidad, por vía extrajudicial. Esto se puede hacer con una comunicación formal, explicando el caso o con representación de un abogado.
Si no se obtiene una respuesta, se procede a realizar la reclamación directamente con el Servicio de Reclamaciones del Banco de España, enviando todos los soportes y evidencias.
Te recordamos que el éxito de una reclamación depende en gran medida de la asesoría que tengas. Nosotros podemos ofrecerte un buen respaldo, para llevar tu caso a buen término.
