Existe una ley con más de cien años de antigüedad, que puede aliviar tus bolsillos: se trata de la Ley Azcárate, o Ley de Usura, y aquí te vamos a contar todo lo que necesitas saber.
Por extraño que parezca, una ley con tantos años encima ha sido la mejor opción para personas víctimas de productos financieros con intereses abusivos. A continuación, te contaremos de qué se trata esta ley, y cómo puede beneficiarte, especialmente si tienes una de las temidas tarjetas revolving.
¿Qué regula la Ley Azcárate o Ley de Usura?
Esta ley, emitida en 1908, determina cuando un acuerdo de préstamo de dinero o crédito no es lícito, en determinadas circunstancias.
Por ejemplo, se considera nulo cuando los intereses acordados o cobrados exceden el valor medio de lo que se cobra a nivel local, regional o nacional.
La Ley de Azcárate también determina que un crédito es nulo, si quien lo tomó carecía de la información suficiente sobre el porcentaje de interés.
Si deseas ver le texto original, con todas sus regulaciones, pueder verlo aquí.
Qué intereses pueden determinar la nulidad del préstamo personal
La jurisprudencia suele determinar que los intereses son nulos cuando supere más de dos veces y medio lo declarado como normal o vigente en el territorio nacional. Pero, particularmente para los préstamos personales, la regulación de intereses elevados se da por la sentencia 22 de 2015.
Esta sentencia se basa en el artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, que manifiesta cuál es el interés por morosidad en los préstamos de carácter personal. Con lo anterior, se dice que un incremento de más de dos puntos porcentuales en el interés acordado por el préstamo, representan una tarifa injusta.
El precio global del préstamo
La ley de Azcárate no establece un porcentaje preciso y específico para determinar si hay usura en un préstamo. Aunque pueda parecer una desventaja, es en realidad ese factor el que le da su carácter atemporal, y que sea vigente aún en nuestros días.
Para determinar cuándo se presenta usura, se usa la Tasa Anual Equivalente, TAE, que es la medida en España para definir el comportamiento de un producto financiero. De esta forma, es el precio global del préstamo el que señala si se generó una tarifa por encima de lo lícito o considerado como normal.
El interés medio aplicado en el préstamo
Es posible diagnosticar la usura en un préstamo con el interés medio nacional. Es decir, ninguna deuda debería superar el doble del valor que se emplea como promedio en España. Para saberlo con certeza, se debe comparar las cifras del préstamo adquirido, con las tasas de interés emitidas por el Banco de España como las acordes a los créditos al consumo.
Es de tener en cuenta que los créditos con usura no son necesariamente los que doblan el valor medio aceptado oficialmente: también pueden estar en esta categoría los préstamos que sobrepasen el 24,6% de la TAE, o que abusen de las condiciones del deudor.
¿Qué otros aspectos recoge la Ley Azcárate?
Si bien el punto fuerte de esta ley es la nulidad por intereses altos, también estipula cláusulas para que no sean válidos los préstamos que se lucren de forma engañosa de los deudores.
Por ello, pueden inhabilitar los intereses de los préstamos de personas que no fueron lo suficientemente informadas de las tarifas de intereses. También se pueden invalidar los intereses de aquellas personas que recurrieron a préstamos abusivos, por una situación de extrema necesidad o agobio.
Adicionalmente, la Ley de Azcárate no protege sólo a los ciudadanos, sino a los comercios, por lo que es posible hacer reclamos entre empresas amparándose en esta ley.
En conclusión, la Ley de Azcárate sigue siendo una norma vigente que ampara a los usuarios de productos financieros, y a empresas, de los cobros exorbitantes en los intereses.
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