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Al solicitar un crédito, puede suceder que te cobren más de lo debido en intereses. ¿Cómo saberlo? ¿Cuándo se considera un TAE abusivo, y cómo reclamarlo?

Al solicitar un crédito, puede suceder que te cobren más de lo debido en intereses. ¿Cómo saberlo? ¿Cuándo se considera un TAE abusivo, y cómo reclamarlo?

La Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, TAE, varía de acuerdo al tipo de entidad con la que contraigas un crédito.

Si no se mira con detenimiento las cláusulas del préstamo, los intereses pueden llegar a ser altísimos, así como el dinero a pagar por demoras en las cuotas.

En las siguientes líneas, te explicaremos cómo detectar si tienes una TAE abusiva en tus créditos, y cómo actuar al respecto.


¿Qué son los intereses abusivos?

Los intereses abusivos son aquellos que están por encima de unos montos razonables. Para determinar qué está fuera de lo normal, generalmente se toma la media nacional en cuanto a intereses.

En muchos casos, al solicitar un préstamo, no se lee con atención las cláusulas del contrato. Es allí donde puede haber condiciones abusivas de intereses.

Es muy común que los clientes de tarjetas revolving presenten este tipo de situación, ya que este producto financiero tiene unas cuotas muy elevadas.

Los intereses desproporcionados también se pueden presentar tanto en los pagos normales de las cuotas del crédito, como en los pagos por retrasos en las mismas.

Para el primer caso, en cuotas normales, se les denomina intereses remuneratorios. Para los pagos con sanción por retrasos, se les conoce como intereses moratorios.

Aunque no existe una cifra exacta para determinar cuándo se considera un TAE abusivo en todos los tipos anteriormente descritos, generalmente se les considera como tal cuando sobrepasan el 20% ó 25% de la media de España.


¿Cuándo se considera un TAE abusivo?

A pesar de que no existe un monto fijo para determinar cuando un TAE es abusivo, como se mencionó líneas arriba, la ley de usura de 1908 también nos da luces sobre el asunto. Y leíste bien: esta ley, de hace más de un siglo, sigue siendo vigente.

En dicho estatuto se menciona que puede considerarse interés abusivo todo aquel que esté por fuera de los márgenes establecidos como usuales o acostumbrados en el ámbito nacional.

Ya que lo anterior puede ser un indicador poco concreto, se debe tener en cuenta, para efectos de determinar cuál sería el interés “normal”, los indicadores del Banco de España.

Con las cifras que indica esta institución en sus reportes mensuales, se pueden determinar cuáles son las cifras aceptadas para los créditos.

De esta forma, se puede diagnosticar si los intereses remuneratorios o moratorios son acordes al promedio, o si incurren en tasas abusivas.


¿Cómo saber si tengo un tipo de interés abusivo?

Para saber cuándo puedes considerar un TAE abusivo, y si estás siendo víctima de ello, lo mejor es analizar tus pagos mensuales de crédito.

Si las cuotas que pagas sobrepasan el 15% de la media de interés emitida por el Banco de España, es una señal de alerta.

Si los intereses remuneratorios o moratorios sobrepasan el 20% o incluso el 25% de la media, ya es hora de exigir reclamaciones.

Afortunadamente, en una reclamación a este tipo de abusos puedes salir bien librado, logrando obtener devoluciones.

Para el caso de los intereses remuneratorios, puedes exigir la cancelación del préstamo, y la devolución del exceso de pago.

Para el caso de intereses moratorios, se puede exigir la nulidad de estos intereses, y la devolución del monto que se pagó como exceso.


¿Qué intereses abusivos se pueden reclamar?

Muchos tipos de crédito y servicios financieros son propensos a tener intereses elevados, o un TAE por encima de lo normal.

Lo fundamental aquí es que puedas determinar cuándo se considera un TAE abusivo, y tomes medidas al respecto.

Existen leyes que protegen al consumidor y te protegen de estos abusos. Con los procedimientos adecuados, puedes reclamar los siguientes tipos de crédito.


Tarjetas revolving

Son productos financieros similares a la tarjeta de crédito tradicional, con la diferencia de que funciona como un crédito al consumo. Es decir, no pagas con fechas de corte, y siempre existirá una cantidad de dinero en préstamo que genera intereses.

Puedes realizar reclamaciones sobre estas tarjetas cuando detectes que los intereses son superiores a los montos del crédito. También cuando los pagos mensuales no liquiden por completo los intereses que se te generan.


Créditos al consumidor

Este es el crédito tradicional de libre inversión, con el cual puedes adquirir lo que desees. No está exento de entrar en intereses abusivos, por lo que debes ser prudente a la hora de firmarlo.

Si notas que los intereses son exorbitantes, es momento de revisar las condiciones del crédito, y verificar que no contenga cláusulas que intenten cobrarte de más.


Préstamos de entidades financieras

Pequeñas y medianas entidades financieras son la opción de muchas personas para obtener créditos rápidos. Éstas manejan montos de préstamos inferiores a los de los bancos tradicionales con menos papeleo.

Al tener métodos más rápidos de desembolso de dinero para los usuarios, suelen tener tasas de interés elevadas.

Estas entidades también son vigiladas y controladas por la ley, por lo que se pueden hacer reclamaciones, en caso de que se presente alguna anomalía con los intereses.

Préstamos privados

Las entidades no bancarias que realizan préstamos también pueden atentar contra el usuario, al cobrarle cifras por encima de las tasas habituales.

Aquí también puedes generar reclamaciones si se determina que hubo abuso en los cobros. Contratar un buen abogado es la mejor manera de garantizar resultados en este tipo de procesos privados.


Cómo reclamar la nulidad de interés abusivos o usura

Para reclamar la nulidad de un interés abusivo, se debe iniciar un proceso legal. Si se determina que efectivamente los cobros de intereses se encontraban por fuera de los rangos establecidos como habituales, el cliente sólo tendrá que devolver el monto prestado.

De esta forma, se cancelan los intereses y el deudor sólo tiene que retornar la cantidad otorgada como préstamo.

Detectar un TAE alto y qué hacer
Las tasas de intereses altos son ilegales, y pueden anularse.

En conclusión, los intereses abusivos sí se pueden anular. Es posible hacer reclamaciones para ordenar la devolución del dinero que se pagó en exceso por vía judicial.

Si deseas que tu caso de reclamación sea todo un éxito, podemos asesorarte con letrados expertos en esta área. 

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