Un historial de deudas forma la primera impresión que un banco tiene sobre un posible usuario. El historial de deudas marca los hábitos de pago de la persona, entre otras cosas, y aquí te contamos lo que es y en qué casos necesitas contar con él.
¿Qué es el historial crediticio?
El historial crediticio es un informe detallado de la vida financiera que ha tenido una persona, así como de los pagos y cómo cumple con sus responsabilidades financieras.
En el historial se abarcan desde las deudas más pequeñas hasta las más grandes, así como el nombre de las entidades con las que ha solicitado algún servicio o bien a crédito.
¿Para qué el historial de deudas?
El historial de deudas es una excelente herramienta para los bancos, pues les permite saber, por decirlo de alguna forma, cuál es el expediente crediticio de una persona, lo que es realmente importante a la hora de analizar la viabilidad y rentabilidad de un préstamo.
Como leíste arriba, el historial contiene las deudas más pequeñas y las de mayor cuantía, pero también refleja el patrón que lleva el usuario a la hora de pagar, lo que facilita saber si alguien cumple o no con los pagos y evaluar si es acertado convertirse en su acreedor.
Dónde consultar las deudas de una persona
Consultar las deudas públicas y privadas de una persona en nuestro país es bastante sencillo. Hay varios sitios donde se almacena esta información, como la Central de Información de Riesgos del Banco de España, la Agencia Tributaria, la Seguridad Social y los registros de morosidad.
Central de Información de Riesgos del Banco de España
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) funciona como una gran base de datos a la cual las entidades financieras deben pasar reportes de préstamos, créditos y avales, entre otros.
El historial puede ser consultado por cualquier persona natural o jurídica, pero ten presente que no se permite averiguar este tipo de datos sobre terceros. Una exigencia para consultar las deudas en el CIRBE es rellenar la solicitud de informes de Riesgos de la Central de Riesgos, disponible en la página web, así como contar con la documentación requerida.
Para conseguir el informe tienes tres opciones: pedirlo por medio de correo, ir de forma presencial al Banco de España, o a alguna de sus sucursales con cita previa, o hacerlo por vía electrónica, donde debes enviar la solicitud de informe de riesgo. Es un requisito imprescindible tener firma digital o certificado electrónico emitido por Prestadores de Servicios de Certificación.
Agencia Tributaria
En el sitio web oficial de la Agencia Estatal de Administración Tributaria (AEAT) puedes buscar las deudas de una persona. Los pasos a seguir son los siguientes:
- Entra en la página oficial de la AEAT, allí encontrarás en la parte de arriba seis opciones de entradas, selecciona la de pagar, aplazar y consultar.
- Al dar clic, te aparecerá un recuadro donde tendrás que escribir el DNI o NIE. Te dan la opción de consultar también con DNI electrónico.
- Tendrás la posibilidad de acceder en nombre propio o como apoderado a las consultas de deudas “RA19006”. Cuando entres verás el número de identificación del titular.
- Después del ingreso verás una relación de las deudas pendientes y otras con opciones para el pago, divididas en el pago total de las deudas encontradas, el pago de alguna o algunas de ellas y el pago parcial de estas.
- En el listado de deudas la información de cada una cuenta con clave de liquidación, objeto tributario, importe pendiente y situación de la deuda en el momento de la consulta.
- Al hacer clic sobre la opción de clave de liquidación de la deuda se muestra al usuario el detalle de cada deuda, allí también verás, además, la opción de pagar en la parte superior de la ventana.
Seguridad Social
En Seguridad Social podrás consultar los pagos y las deudas que tienes. Además, si no debes nada también puedes solicitar un documento donde se informe de tu estado financiero.
En el caso de que tengas deudas, podrás solicitar un documento adicional con los periodos y las cuantías adeudadas. No hay plazos estipulados para pedir dichos informes.
Registros de morosidad
Para saber si no tienes ninguna deuda pendiente también tienes que revisar el registro de morosidad en el que se recogen datos de deudas de personas físicas o jurídicas.
Se puede ingresar a una persona en el registro de morosidad sin que esta lo sepa, pero no es lo usual, ya que antes de entrar en el registro la empresa a la que has solicitado el préstamo debe avisar por medio de la cláusula que,en caso de impago, pueden dar tus datos a un tercero.
Los ficheros de solvencia patrimonial usados con más frecuencia en España son ASNEF, Experian y RAI.
ASNEF:
La Asociación Nacional de Entidades Financieras, ASNEF, se encarga de registrar la lista de personas morosas que tienen deudas con entidades bancarias, entidades financieras, de telefonía móvil, fondos buitres y empresas aseguradoras, entre otras.
Los datos que se recogen en ASNEF incluyen el nombre completo del deudor, la entidad con la que tiene la deuda, el origen del bien o servicio que se adeuda y la cuantía total de la deuda.
Experian:
Está empresa recibe la información de personas deudoras de otras empresas que recolectan la información o a quienes les adeudan. Por la exactitud de la información que maneja, Experian es consultada con frecuencia.
Para saber si se está en los registros de morosidad de la empresa sólo hace falta enviar un correo con los datos personales y la documentación solicitada o revisar los informes que publican periódicamente en su sitio web con la lista.
RAI
El RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas a diferencia de los dos anteriores, sólo incluye las deudas de las personas jurídicas. Las deudas para estar en el registro de morosidad de la RAI deben cumplir con un número de requisitos, como que el valor de la deuda sea mayor a 300 €, que se cuente con pruebas suficientes que consten de la deuda y que tenga fuerza ejecutiva.
El RAI almacena información como la cantidad de deudas que tiene la persona jurídica en cuestión, el valor total de la o las deudas pendientes y la fecha más reciente en la que se dejó de pagar.
Si deseas saber si estás en la lista de morosos del RAI puedes consultarlo en su sitio web, pero ten en cuenta que debes disponer del número de identificación fiscal; también puedes enviar un correo o, simplemente, llamar y solicitar la información.
En resumidas cuentas, como te dijimos al principio, el historial de deudas es una importante carta de presentación para las entidades bancarias, por esto se hace necesario verificar que no se tiene ninguna deuda.
¿Quieres saber más sobre el historial de deudas? ¿Has entrado en una lista de morosidad por error? Puedes contarnos tu caso para que nuestro equipo te ayude.
