"¿Una entidad acreedora ha vendido la deuda que tenías con ella y no sabes si es legal? En este post te contamos todo lo que necesitas saber al respecto."
22 mayo 2023
Asociación Española de Afectados por la Deuda
Asociación Española de Afectados por la Deuda

Somos una asociación sin ánimo de lucro que ofrecemos información gratuita a las personas afectadas por sobreendeudamiento, embargos y/o subastas.

Cobrar una deuda siempre es una tarea difícil, más para entidades con muchos clientes morosos que, aunque se les reclame el pago, no responden por la cancelación de estas. Por eso muchas entidades  recurren a otras empresas que se encarguen de este trabajo, a través de un método llamado ‘‘vender deuda’’, pero ¿es legal? 

¿Qué significa vender una deuda? 

La venta de una deuda consiste en trasladarla a una empresa especializada, lo que le brinda liquidez a los acreedores originales, que obtienen una parte de esta sin recurrir a procesos de recobro, que pueden acarrear más costes.  

¿Por qué se venden las deudas? 

Hay diferentes razones por las que las empresas deciden vender sus deudas pendientes de cobrar, las cuales tienen que ver con la necesidad de obtener una parte del dinero, reducir costes en otros procesos y la falta de capacidades para llevar a cabo la tarea. 

Para conseguir liquidez 

Las empresas deciden vender deudas para conseguir liquidez, es decir, una cantidad de dinero correspondiente a lo adeudado originalmente, que no suele ser un porcentaje muy alto. 

Para evitar los costes de recobro 

Cuando se abre un proceso de recobro por una deuda que no ha sido saldada, las empresas se enfrentan a costes de honorarios y horas de trabajo que no aseguran que conseguirán el dinero que les adeudan. Por eso muchas empresas ceden esta responsabilidad. 

Por falta de conocimientos 

Para un proceso de cobro se debe contar con recursos humanos con conocimientos legales y en muchos casos las empresas no cuentan con ellos. Sin embargo, las empresas de recobro tienen especialistas que pueden obtener mejores y más rápidos resultados.

¿Qué es la quita en la compraventa de deuda? 

La quita es un descuento que se aplica a la deuda, que suele ser del 50 % sobre la cantidad original a reclamar. Las empresas de recobro ofrecen las quitas para poder adquirir el derecho sobre las deudas tras evaluarlas. 

¿Por qué comprar deudas? 

Ya hablamos de la posición y los motivos de las entidades con deudores morosos para vender sus deudas, pero ¿qué beneficios sacan las empresas de recobro de esa operación?

Beneficio económico 

Si se consiguen buenos resultados, se consigue un beneficio económico por el desembolso de la cantidad de la deuda que pasó a ser de la empresa de recobro. 

Inversión 

Mientras para una entidad reclamar el pago de una deuda no es tan habitual, para las empresas de recobro es el pan de cada día:  cuentan con especialistas en materia jurídica y tienen herramientas para obtener resultados positivos, o sea, es una inversión casi asegurada.  

Conocimientos económicos 

Como ya te mencionamos, estas empresas tienen personas con conocimientos jurídicos, económicos y hasta psicológicos para conseguir que los deudores salden la deuda.

¿Se pueden vender deudas judicializadas? 

Sí es posible vender una deuda judicializada, pero deben estar de acuerdo el acreedor, el comprador y el deudor. En caso de que acepten las partes, se finaliza el juicio y se da paso a la recuperación del dinero, donde se negocia el pago.

Qué hacer si tu banco ha vendido tu deuda

El banco tiene la facultad de vender tu deuda y no necesita tu consentimiento, en ocasiones ni siquiera te avisa, sino que te puedes enterar por medio del nuevo acreedor. 

Si esto pasa, ahora te debes entender con la empresa que compró tu deuda, intentando negociar un plan de pagos para devolverles la cantidad correspondiente en cuotas o, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad. Con ella, si eres insolvente, podrás cancelar hasta el 100 % de tus deudas, congelar la reclamación y no sumar más intereses.

¿Qué dice el Código Civil sobre la venta de deuda?

La venta de deuda se relaciona con la ‘‘cesión de crédito’’ en el Código Civil, y se menciona  en varios artículos, como estos: 

  • Artículo 1112: En este se dice que es posible transmitir los derechos de una deuda, salvo que se haya pactado lo contrario. 
  • Artículo 1526: La cesión de un crédito sólo tiene validez después de la fecha que se haga efectiva. En el caso de un inmueble, cuando sea inscrito en el Registro. 
  • Artículo 1527: Si pagas tu deuda antes de la cesión de crédito, queda libre de la obligación.
  • Artículo 1528: La venta de deuda comprende los derechos accesorios, como la fianza, hipoteca, prenda o privilegio. 

Además, en el artículo 1209 se dice que el nuevo acreedor cuenta con los mismos derechos que el anterior. 

Para finalizar te recordamos que es posible vender una deuda para recuperar liquidez con el desembolso de una parte de ella, para ahorrar costes del proceso de cobro y porque no se cuenta con los conocimientos para llevarlo a cabo. 

Las empresas que las compran lo hacen porque es una inversión para ellos ya que tienen especialistas en la materia que pueden conseguir resultados positivos. Y, si eres el deudor y el acreedor vende tu deuda, puedes negociar un plan de pagos o acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad para cancelar lo adeudado

Por último, en el Código Civil hay artículos sobre la cesión de créditos para que comprendas mejor tus derechos en este proceso, pero recuerda que contamos con los especialistas para que te asesoren, ¡contáctanos! 

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