Consultar deudas y controlar finanzas: Guía paso a paso

Las deudas, cuando se acumulan, tienen una forma de hacerse invisibles y omnipresentes a la vez. No sabes exactamente cuánto debes ni a quién, pero sientes su peso cada día: en las llamadas de números desconocidos, en la ansiedad al abrir el buzón, en ese «no» rotundo del banco al solicitar una simple tarjeta. Vives en una especie de niebla financiera, una incertidumbre que agota y paraliza. El miedo a lo que puedas encontrar te impide mirar de frente, y mientras tanto, el problema sigue creciendo en la oscuridad.

Pero, ¿y si te dijéramos que el primer paso para salir de esa oscuridad es, simplemente, encender la luz? ¿Qué la acción más poderosa que puedes tomar hoy mismo es armarte de valor y hacer un mapa completo de tu situación? Conocer tus deudas no es invocar un monstruo, es mirarlo a los ojos para descubrir que tiene un tamaño y una forma definidos y que, por tanto, se le puede hacer frente. En esta guía paso a paso, te enseñaremos a consultar tus deudas en los principales ficheros de España y a interpretar esa información para, por fin, tomar las riendas de tu futuro económico. ¿Quieres saber cómo acceder a tu informe ASNEF o CIRBE de forma gratuita y qué hacer con esa información una vez la tengas? Sigue con nosotros y empieza hoy a recuperar tu tranquilidad.

¿Cómo consultar tus deudas y tomar el control de tus finanzas?

La sensación de estar sobreendeudado es abrumadora. A menudo, las personas que acuden a nuestra asociación nos confiesan que una de las peores partes es la pérdida de control, el sentir que son las deudas las que dirigen su vida y no al revés. Recuperar ese control es un proceso que empieza con un acto tan simple como fundamental: la información. Antes de poder trazar un plan para salir del bache, necesitas saber con exactitud cuál es tu punto de partida. Esto implica responder a tres preguntas clave: ¿cuánto debo?, ¿a quién se lo debo? y ¿en qué situación se encuentra cada una de esas deudas?

¿Por qué es crucial conocer el estado de tus deudas?

Evitar la realidad de las deudas es una reacción humana y comprensible, pero contraproducente. Afrontar la verdad, por dura que sea, te otorga un poder que la incertidumbre te arrebata. Conocer el estado real de tus deudas es crucial por varias razones estratégicas y psicológicas:

1. Pone Fin a la Angustia de lo Desconocido: La mente tiende a imaginar el peor escenario posible. La ansiedad que genera no saber si debes 3.000 o 30.000 euros es, a menudo, más paralizante que la propia cifra. Ponerle un número exacto al problema lo convierte en algo tangible, medible y, por tanto, abordable. Transforma un miedo difuso en un plan de acción.
2. Te Permite Detectar Errores y Abusos: No es raro que los ficheros de morosos contengan errores: deudas que ya has pagado, importes incorrectos, deudas que han prescrito o incluso suplantaciones de identidad. Hemos visto casos de personas incluidas en ASNEF por una factura de teléfono de 20 euros que ni siquiera era suya. Si no consultas tus datos, nunca podrás detectar y reclamar la rectificación de estas injusticias.
3. Es la Clave para Volver a Acceder a Financiación: Estar incluido en un fichero de morosos como ASNEF es una barrera casi insalvable para acceder a cualquier tipo de producto financiero. Te denegarán una hipoteca, un préstamo para un coche, la financiación de un electrodoméstico e incluso contratos tan básicos como una línea de teléfono o un seguro. Saber si estás en la lista es el primer paso para poder salir de ella y recuperar tu vida financiera normal.
4. Es la Base para Cualquier Estrategia de Solución: Nadie puede ayudarte a salir del sobreendeudamiento si no sabe a qué te enfrentas. Para negociar con los acreedores, solicitar una reunificación de deudas o, en casos más graves, acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, es un requisito indispensable presentar una lista completa y detallada de todas tus deudas. Este mapa de tu pasivo es el documento fundamental sobre el que trabajará cualquier profesional que te asesore.

Pasos para consultar tus deudas en ficheros de morosos (ASNEF, CIRBE)

En España, existen varios registros que recogen información sobre las deudas de los ciudadanos. Los dos más importantes, por su amplio uso y la información que proporcionan, son ASNEF y CIRBE. La ley te ampara: tienes derecho a acceder a toda la información que tengan sobre ti de forma totalmente gratuita. Desconfía de las empresas que te cobran por gestionar este trámite.

Cómo Saber si Estoy en ASNEF (y otros ficheros de impagos)

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es el fichero de morosos más conocido de España. Está gestionado por la empresa Equifax y recoge principalmente deudas impagadas con entidades financieras, compañías de telecomunicaciones, aseguradoras y empresas de suministros.

Para consultar tus datos, tienes varias vías:

1. Consulta Online (La más rápida):
   • Accede a la página web oficial de Equifax para el ejercicio de derechos de los ciudadanos.
   • Rellena el formulario de consulta online, aportando tu nombre, DNI/NIE y una dirección de correo electrónico.
   • Deberás adjuntar una copia escaneada o una fotografía de tu DNI por ambas caras para verificar tu identidad.
   • Una vez enviada la solicitud, recibirás tu informe en tu correo electrónico en un plazo que puede ir desde unos minutos hasta varios días.
2. Consulta por Correo Electrónico:
   • Descarga el formulario de consulta desde la misma web de Equifax.
   • Rellénalo, fírmalo y escanéalo.
   • Envía un correo electrónico a la dirección sac@equifax.es, adjuntando el formulario cumplimentado y la copia de tu DNI por ambas caras.
3. Consulta por Correo Postal:
   • Rellena el mismo formulario y envíalo junto a una fotocopia de tu DNI a la dirección postal: Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid. Esta es la vía más lenta.

Otros ficheros similares a ASNEF son EXPERIAN (Badexcug) y el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas, más enfocado en deudas de empresas y autónomos). El procedimiento para consultar tus datos en ellos es muy similar al de ASNEF, a través de sus respectivas páginas web.

Cómo Solicitar tu Informe CIRBE Gratis

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es, técnicamente, un fichero de morosos. Es una base de datos pública que registra prácticamente todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que las entidades financieras tienen con sus clientes, siempre que el riesgo acumulado supere los 1.000 euros. La CIRBE informa de tus deudas estén al corriente de pago o no. Por eso, es la herramienta más potente para obtener una foto completa de tu endeudamiento bancario.

Para solicitar tu informe CIRBE gratis, el método más recomendable es:

1. Solicitud Telemática (La más rápida y sencilla):
   • Accede a la «Oficina Virtual» del Banco de España, en la sección «Tramitación» y luego «Petición de informes y Reclamaciones CIR».
   • Necesitarás identificarte mediante un Certificado Digital, DNI electrónico o a través del sistema Cl@ve.
   • Una vez identificado, podrás rellenar la solicitud y, en la mayoría de los casos, descargar tu informe de riesgos detallado de forma inmediata y segura en formato PDF.
2. Solicitud Presencial o por Correo Postal:
   • Si no dispones de identificación digital, puedes descargar el formulario de solicitud desde la web del Banco de España.
   • Puedes presentarlo, junto a una fotocopia del DNI, en cualquiera de las sucursales del Banco de España o enviarlo por correo postal a la dirección: Banco de España, Central de Información de Riesgos, C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid. En este caso, recibirás el informe por correo certificado en tu domicilio en unas dos semanas.

¿Cómo interpretar la información de tus deudas?

Una vez que tienes los informes en tu poder, llega el momento de entenderlos. No te asustes si al principio parecen confusos; la información clave es fácil de identificar.

Interpretando tu Informe de ASNEF

El informe de ASNEF es relativamente sencillo. Fíjate en estos campos:

• Nombre de la entidad: La empresa que te ha incluido en el fichero.
• Importe: La cantidad que reclaman. ¡Ojo! Verifica si esta cantidad es correcta y si se corresponde con lo que tú crees que debes.
• Fecha de alta: El día en que se comunicó la deuda al fichero. Este dato es importante para calcular si la deuda podría haber prescrito.
• Producto/Servicio: El origen de la deuda (préstamo, factura de teléfono, etc.).

Señal de Alerta: La ley obliga a la entidad a notificarte fehacientemente que va a incluirte en un fichero de morosos. Si nunca recibiste esa comunicación (normalmente por burofax o carta certificada), la inclusión podría ser declarada improcedente y tendrías derecho a una indemnización.

Interpretando tu Informe CIRBE

El informe CIRBE es más técnico, pero increíblemente revelador. Se divide en dos partes principales:

• Riesgos Directos: Son las operaciones en las que tú eres el titular principal. Aquí aparecerán tus hipotecas, préstamos personales, los saldos dispuestos de tus tarjetas de crédito, etc. Es la suma de todo lo que debes directamente a los bancos.
• Riesgos Indirectos: Esta es la sección que da más sorpresas. Aquí figuran las deudas en las que actúas como avalista o garante. Muchas personas se olvidan de que firmaron un aval para un familiar o un amigo años atrás. Si esa persona deja de pagar, esa deuda es tuya a todos los efectos, y la CIRBE lo refleja.

Cada operación viene con un código que identifica su naturaleza (préstamo hipotecario, crédito al consumo, etc.) y su estado. Te permitirá ver si los pagos están al día o si alguna operación figura como impagada, dudosa o en ejecución.

¿Qué hacer una vez que conoces tus deudas?

Con los informes en la mano, has completado la fase de diagnóstico. Ahora empieza la fase de acción, la de la gestión de deudas.

1. Crea tu Mapa de Deudas Personal: El primer paso es volcar toda la información en un documento simple. Una hoja de cálculo o una simple libreta es suficiente. Crea columnas: Acreedor, Cantidad Total, Tipo de Deuda (hipoteca, personal, tarjeta, aval…), Cuota Mensual y Estado (al día / en mora). Ver todas tus obligaciones en un único lugar te dará una claridad mental asombrosa.
2. Verifica y Reclama los Errores: Revisa la lista con lupa. ¿Hay alguna deuda que no reconoces? ¿Un importe incorrecto? ¿Una deuda que tiene más de 5 años de antigüedad y podría haber prescrito? Si detectas algún error, tu primer paso es ejercer tus derechos de rectificación o supresión ante el fichero (ASNEF, EXPERIAN) y, sobre todo, ante la empresa que te incluyó.
3. Prioriza Estratégicamente: No todas las deudas tienen la misma urgencia. Debes priorizar:
   • Prioridad Máxima: Deudas que pueden hacerte perder tu vivienda (la hipoteca) o que conllevan embargos rápidos y sin apenas aviso (deudas con Hacienda y la Seguridad Social).
   • Prioridad Media: Préstamos personales o créditos con entidades financieras, que pueden derivar en demandas judiciales y embargos de nómina.
   • Prioridad Baja: Deudas de menor cuantía con empresas de servicios. Aunque son las que te llevan a ASNEF, sus consecuencias legales a corto plazo son menores.
4. Busca una Solución Global: Intentar apagar fuegos negociando una a una con cada entidad suele ser agotador e ineficaz. Una vez que tienes el mapa completo, es el momento de buscar una solución integral. Dependiendo del volumen de tu deuda y de tu capacidad de pago, las principales vías son la reunificación de deudas o, si te encuentras en una situación de insolvencia, acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad para la cancelación parcial o total de las mismas.

Herramientas y recursos para gestionar tus finanzas personales

Salir de deudas no es solo pagar lo que debes; es aprender a gestionar tus finanzas para no volver a caer en la misma situación.

• El Presupuesto como Brújula: La herramienta más poderosa y sencilla es un presupuesto mensual. Anota todos tus ingresos y todos tus gastos fijos y variables. Saber a dónde va tu dinero es la única forma de poder recortar gastos superfluos y destinar más recursos a saldar tus deudas.
• Aplicaciones de Control de Gastos: Existen numerosas aplicaciones para el móvil (como Fintonic, Spendee, Wallet, etc.) que se conectan con tus cuentas bancarias y categorizan tus gastos automáticamente, ofreciéndote una visión clara y gráfica de tus finanzas.

Asesoramiento Profesional: Para situaciones de sobreendeudamiento, las herramientas de autoayuda son un complemento, no la solución. La complejidad de la negociación con los bancos y de los procedimientos legales como la Ley de Segunda Oportunidad hacen imprescindible el acompañamiento de profesionales. En la Asociación Afectados por la Deuda, nuestro equipo de abogados y economistas está especializado en analizar estas situaciones y diseñar la mejor estrategia para cada caso.