El índice de Referencia de Préstamos Hipotecario o IRPH se usa para determinar el interés de las hipotecas variables según los movimientos del mercado. Para que el IRPH se aplique las hipotecas deben contar con un plazo igual o superior a 3 años. En este post te hablaremos sobre la devolución IRPH, para que sepas cómo y cuándo reclamarlo.
¿Qué es el IRPH?
Como te dijimos al inicio el IRPH es un índice, cuya aplicación en España data del año 1994, año en el que se creó como alternativa al Euríbor. El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios se calcula después de ponderar los intereses hipotecarios que los bancos aplican a sus nuevos usuarios.
El IRPH no ha estado exento de denuncias y polémicas después de que algunas personas denunciaran que era manipulable y desmesurado. Las reclamaciones fueron tantas que llegaron a instancias judiciales: el Tribunal Supremo en 2017 declaró que el IRPH no era abusivo y, además, sostuvo que la aplicación del IRPH era válida.
Pero, el lío no se quedó allí y siguió escalando hasta llegar a la Comisión Europea en 2018. En esta instancia se dictaminó que el IRPH era contrario a la legislación comunitaria.
IRPH vs Euríbor
Todavía hay quienes se preguntan cuál es mejor entre el IRPH y el Euríbor… como adelanto diremos que este último es el más usado en la actualidad.
No afirmamos que ninguno de los dos sea mejor, pero te daremos elementos suficientes sobre ambos para que tú mismo hagas este juicio de valor.
En primer lugar, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecario es más estable que el euríbor pero, sin embargo, no está estandarizado.
Por su parte el Euríbor o Europe Interbank Offered Rate es el interés que se aplican las entidades bancarias de los países de la Unión Europea entre ellas en los préstamos que se hacen y se calcula todos los días.
Para esto se hace uso de la mayor información posible que se tenga sobre operaciones realizadas por bancos en diferentes plazos, que pueden ir desde una semana hasta un año.
Para calcular el Euríbor, tras el reporte de los intereses interbancarios aplicados por las entidades, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios elimina el 15% de los valores más altos y el 15% de los más bajos y, del 70% que queda, se calcula la media, que se convierte en el valor del Euríbor.
Si bien en hipotecas se puede aplicar el valor del Euríbor con un plazo mayor, el usuario no alcanza a saber cuál será el valor final de intereses que pagará en unos años.
Aunque, debes saber que el tipo de índice de intereses aplicado sea IRPH o Euríbor lo escoge la misma entidad bancaria, no tú, por eso debes leer muy bien la documentación de la hipoteca antes de realizar la contratación.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
Para saber si tu hipoteca tiene IRPH basta con que revises las escrituras hipotecarias, en el apartado tipos de intereses o índice de interés variable: es usual que aparezca como “Tercero” o “Tercero Bis”. Otro indicio de que tienes IRPH es que pagues intereses muy altos. ¡Revisa muy bien!
¿Cuánto me tienen que devolver?
No hay un valor generalizado para todos los usuarios que hacen reclamación de devolución del IRPH, sino que el cálculo se hace de acuerdo a los datos de cada persona y es válido tener como referencia el interés que se hubiera pagado aplicando el Euríbor.
¿Cómo realizar la reclamación?
Si después de revisar minuciosamente estás seguro de que en tu contrato aplica el IRPH, lo recomendable es que realices la reclamación en compañía de un experto. El usuario tendrá dos opciones: una es solicitar el índice sustituto y la otra es finalizar el contrato. Las reclamaciones se pueden hacer por vía judicial o extrajudicial.
Plazos
No existen plazos para reclamar por la devolución del IRPH porque a la hora de solicitarla se apela a la falta de transparencia incluida dentro de la nulidad de la cláusula y como se sabe la nulidad de cláusula no prescribe sin importar, incluso, que el contrato haya finalizado.
Documentación necesaria
Para realizar la reclamación tendrás que reunir los siguientes documentos:
- Escritura del préstamo hipotecario
- Recibos del pago de las cuotas hipotecarias
- Si ya cancelaste el préstamo, el soporte de cancelación de escritura.
Reclamación extrajudicial
Para hacer la reclamación extrajudicial debes dirigirte hacia el servicio al cliente de tu entidad bancaria para solicitar la anulación de la cláusula IRPH y la devolución del dinero extra pagado. El banco tendrá que darte una respuesta en un plazo máximo de 2 meses.
En caso de que el banco no te responda podrás acudir al Banco de España y contar el caso, esta es una buena vía de presión para tu entidad bancaria, sin embargo, si en 4 meses no hay respuesta, lo mejor es que acudas a la vía civil.
Vía civil
Si ya agotaste el recurso anterior, esta vía puede ser bastante útil. Lo que debes hacer es acercarte a un juzgado y alegar la aplicación de la nulidad de la cláusula. Para la reclamación por vía civil te recomendamos que cuentes con la asesoría de un abogado con experiencia en el tema.
Probabilidades de ganar
Decir que de entrada puedes ganar una reclamación de devolución de IRPH sería todo un error, en España la probabilidad de ganar no está asegurada porque, como te dijimos en un inicio, el Tribunal Supremo declaró que el IRPH no era abusivo.
Nulidad de la cláusula IRPH según los Tribunales
El 18 de noviembre de 2021 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea determinó que el consumidor puede solicitar la nulidad de cláusula del IRPH, pero el contrato de hipoteca debe pasar por el control el de transparencia y el de abusividad.
Sin embargo, el TJUE mencionó explícitamente que la entidad bancaria no tiene que entregar folletos de información al usuario en el que se explique sobre la evolución del índice de Referencia de Préstamos Hipotecario.
Adicionalmente, el Tribunal Supremo español mencionó en una de sus sentencias que la falta de información directa sobre la evolución del IRPH en los dos años anteriores puede determinar la falta de transparencia de la cláusula cuestionada, pero no necesariamente su nulidad.
El Tribunal Supremo respaldó en 2020 la aplicación del IRPH expresando que era el índice más adecuado para usar como índice de referencia en el ámbito de la financiación de viviendas de protección oficial.
A fin de cuentas, puedes solicitar la devolución del IRPH si crees que has pagado de más por intereses, ¿Quedaste con dudas? ¡Cuéntanos tu caso! Nuestro equipo de profesionales estará a gusto de escucharte y darte las mejores opciones de ayuda.
